“智駕險”能給人們的出行安全兜底嗎
智能泊車輔助,、車道巡航輔助,、智駕領(lǐng)航輔助、遙控泊車輔助……隨著越來越多智能輔助駕駛功能成為汽車的標配,，“人機共駕”的新時代正在加速到來,。
盡管這些功能以解放雙手,、減輕駕駛疲勞等優(yōu)勢持續(xù)吸引消費者，但“車輛在復(fù)雜,、突發(fā)場景下的應(yīng)對能力是否可靠”仍是人們在駕乘過程中較為關(guān)心的話題之一,，這也直接影響著人們對汽車智駕的信任度和出行的安全體驗。
當前,，車企在加速推進“智駕平權(quán)”,、讓更多先進技術(shù)“上車”的同時，著力化解用戶的安全顧慮,、持續(xù)提升他們使用智駕功能的信心,。在此背景下,，不少車企與保險公司紛紛推出針對性產(chǎn)品——“智駕險”(智能駕駛保險)，旨在為使用智能輔助駕駛技術(shù)過程中潛在的風險提供保障,，減輕消費者的后顧之憂,。
不過，“智駕險”還有很多法律責任爭議,、責任劃分等問題需要車企,、行業(yè)來解決。這一新型產(chǎn)品的推出,，引起了不少業(yè)內(nèi)外人士的爭議和討論：“智駕險”究竟是單純的風險轉(zhuǎn)移工具,，還是消費者擁抱新技術(shù)時不可或缺的心理支撐點?倘若車機系統(tǒng)突然退出導(dǎo)致交通事故，責任應(yīng)歸咎于用戶接管不及時還是系統(tǒng)預(yù)警不足?蜂擁而至的“智駕險”究竟是提供真保障,，還是應(yīng)對信任危機的“止疼藥”?
買車“贈險”,，理賠受限?
“我一直都對智能輔助駕駛功能很感興趣，所以當鴻蒙智行的銷售人員說買車即贈送‘智駕險’時,，我毫不猶豫地選擇了他們的產(chǎn)品,。”智界R7車主姚家俊回憶說,。也正是“智駕險”這份保障帶來的心理安全感,，讓姚家俊在剛提車不久便嘗試了自動泊車功能，不料卻與墻體發(fā)生了剮蹭,。
事故發(fā)生后,，姚家俊第一時間聯(lián)系鴻蒙智行的官方客服，客服表示用戶中心會跟進處理此事,?！半S后我進行了多次舉證和溝通，最終用戶中心確認該事故符合‘智駕險’服務(wù)范圍,，在未啟用交強險和商業(yè)險的情況下,，他們對車輛進行了維修和賠付?！币铱τ浾哒f,。
雖然理賠過程看似比較順利,，姚家俊卻對智能輔助駕駛功能和“智駕險”多了不少疑慮,。“一方面是自動泊車功能并沒有想象中那么全能,，也可能在復(fù)雜路況下出現(xiàn)錯誤的操作;另一方面我發(fā)現(xiàn)想要使用‘智駕險’需要很多流程和環(huán)節(jié),，這種小的泊車剮蹭都很麻煩，倘若因使用智駕導(dǎo)致較嚴重的交通事故,，能否理賠,、理賠范圍,、理賠時效等恐怕都是未知數(shù)?！?/p>
“不少車企宣傳上都給人一種‘智駕出事故,，保險來買單’的感覺，讓車主有‘大膽用,，出事兒有保險’的心理安慰,，以此提高消費者對于智駕的接受度?！北狈焦I(yè)大學汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔分析說,，“與此同時，車企既是‘智駕險’的售賣方,，又是‘智駕險’的理賠界定方,，這種集‘運動員和裁判員’于一身的身份，有可能讓‘智駕險’條款成為車企撇清責任的新工具,?！?/p>
更重要的是，記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn),，當前市場上流行的“智駕險”,，并非嚴格意義上的保險產(chǎn)品，其核心更接近于車企提供的一種增值服務(wù)或用車權(quán)益,。這種權(quán)益的本質(zhì)是當用戶使用車企提供的智能輔助駕駛功能時,，倘若出現(xiàn)問題或事故，車企會按照相關(guān)條款進行評估,，符合條件的情況由車企承擔相應(yīng)的維修或補償責任,。而保險公司只是“合作方”，在其中主要參與相關(guān)風險評估,、賠付邊界測算及服務(wù)定價,。
據(jù)不完全統(tǒng)計，小鵬汽車,、鴻蒙智行,、阿維塔、寶駿,、廣汽集團等車企和品牌均已推出此類服務(wù),，保障額度從100萬元到500萬元不等。
以小鵬汽車推出的“智能輔助駕駛安心服務(wù)”為例,，車主每年需支付239元,，即可獲得覆蓋行車及泊車全場景的保障，最高賠付額度為100萬元。值得注意的是,，該服務(wù)僅對在小鵬官方渠道購買交強險及商業(yè)險的用戶開放購買入口,，且購買窗口期為商業(yè)險出單后72小時內(nèi)。
對此,，小鵬汽車客服解釋稱：“該服務(wù)是對商業(yè)險的補充,，定損后根據(jù)金額分級補償：定損低于1萬元，補償800元;定損1萬元及以上,，補償定損金額的10%,。補償金額將用于抵扣實際維修費用?！?/p>
記者查閱小鵬的“智能輔助駕駛安心服務(wù)”協(xié)議后發(fā)現(xiàn),，其明確規(guī)定：“用戶需先啟動車險(交強險與商業(yè)險)理賠，且車險賠付優(yōu)先于本服務(wù),?！币簿褪钦f，所謂“智駕險”只不過是正常車險的輔助和補充,，一旦發(fā)生事故,，用戶后續(xù)的車險保費也將因出險記錄面臨著上浮風險。
無獨有偶,，鴻蒙智行旗下多款車型也給新車主限時贈送為期12個月的“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”,，該權(quán)益覆蓋智能泊車和智能輔助駕駛場景，為不同車型提供至高300萬元或500萬元的保障,。
不過,，賽力斯客服人員明確表示，在智能泊車場景下,，若事故明確由系統(tǒng)導(dǎo)致,，用戶可選擇是否使用自身車險，也可以直接使用“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”;但在智能輔助駕駛場景下發(fā)生事故,，用戶則必須先行使用自身車險進行理賠,，后續(xù)再根據(jù)“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”比對，若符合條件,，可申請相關(guān)理賠和補償,。
“保險產(chǎn)品只能是保險公司設(shè)計并提供的，其他機構(gòu)提供的都不是正規(guī)的保險產(chǎn)品,。很多車企對外宣稱提供的是‘智駕險’,，實則給予的是‘某某權(quán)益’?！睆埾柚毖?，“這些權(quán)益并不符合保險的最基礎(chǔ)原則,，因此顯然無法在重大交通事故中起到關(guān)鍵性的保障作用,?！?/p>
責任歸屬與數(shù)據(jù)主權(quán)存爭議
事實上，經(jīng)過多次舉證和溝通,、最終被“智駕險”理賠的姚家俊是幸運的,，還有很多購買車企提供的“智駕權(quán)益”或“智駕險”的消費者，在出現(xiàn)交通事故后嘗試用“智駕險”時遭遇“責任判定難”的問題,。
“造成這一困境的原因有兩點,。一是交通事故責任認定的法律規(guī)定不完善，我國相關(guān)法律尚未明確不同駕駛情景下的責任認定規(guī)范,，導(dǎo)致智駕場景人機定責難;二是數(shù)據(jù)監(jiān)管與立法需要健全,，法律尚未明確界定數(shù)據(jù)的歸屬權(quán)、使用權(quán)和保護權(quán),，導(dǎo)致汽車制造商,、系統(tǒng)供應(yīng)商、車主,，以及保險公司等各方主體在數(shù)據(jù)交互過程中面臨諸多困惑與爭議,。”張翔對記者說,。
在張翔看來,，“智駕險”理賠出現(xiàn)“責任判定難”的情況，折射出當前“智駕險”繁榮表象下的深層隱憂：作為技術(shù)過渡期的權(quán)宜之計,，“智駕險”雖提供了兜底保障,，卻也模糊了車企責任邊界，甚至可能淪為技術(shù)不成熟期的“遮羞布”,。
記者注意到,，無論是付費訂閱還是車企贈送的“智駕險”，消費者想要獲得賠付的核心前提是“事故發(fā)生時輔助駕駛功能確已開啟,，且經(jīng)判定事故主因為系統(tǒng)本身”,。然而，這一判定過程往往非常復(fù)雜且充滿爭議,。
現(xiàn)行的《中華人民共和國道路交通安全法》尚未建立智能輔助駕駛事故中“人機責任”的劃分標準,，導(dǎo)致車企與用戶常因“系統(tǒng)失靈”與“操作失誤”產(chǎn)生難以調(diào)和的意見分歧。更關(guān)鍵的是,，車企既掌握事故核心數(shù)據(jù),，又深度參與甚至主導(dǎo)責任判定過程，因此難以保障最終結(jié)論的客觀公允,。
“當前智能輔助駕駛系統(tǒng)僅扮演‘輔助’角色,，其技術(shù)能力尚不足以獨立承擔駕駛責任。駕駛員始終是車輛的最終控制主體與法定責任人?！惫I(yè)和信息化部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員盤和林強調(diào),，在現(xiàn)行法律框架下，交通事故的責任仍由駕駛員承擔,。
“‘智駕險’的本質(zhì)是車企以自身技術(shù)信譽作背書的服務(wù)承諾,，與承擔產(chǎn)品缺陷責任的‘產(chǎn)品責任險’存在本質(zhì)區(qū)別?！北P和林認為,，只有在全自動駕駛(L4/L5級)場景下，當系統(tǒng)完全掌控車輛操作時,，對應(yīng)的保險責任主體才由“駕駛員”轉(zhuǎn)移至“汽車制造商”,，此時“汽車制造商”需為自動駕駛系統(tǒng)本身的技術(shù)缺陷或失效風險提供保障。
同樣值得關(guān)注的是,，目前關(guān)于車輛事故數(shù)據(jù)的存儲主體,、調(diào)取權(quán)限及使用規(guī)則，在法律層面尚沒有明確的規(guī)定,。例如事故發(fā)生后,，哪些數(shù)據(jù)屬于必須保存的關(guān)鍵證據(jù)?由誰負責存儲?在責任認定過程中，不同主體(用戶,、車企,、監(jiān)管機構(gòu)、保險公司)該如何合法,、合規(guī)地調(diào)取和使用數(shù)據(jù)?
“確立清晰的事故數(shù)據(jù)存儲和使用規(guī)則,，不僅能保障數(shù)據(jù)的真實性、完整性和不可篡改性,，更能維護各方在數(shù)據(jù)使用中的合法權(quán)益,。只有在法律層面厘清數(shù)據(jù)主權(quán)，才能為交通事故責任界定提供堅實支撐,，確保認定過程公正透明,。”張翔強調(diào),。
“‘智駕險’的興起本質(zhì)是智能駕駛商業(yè)化進程的縮影,。車企應(yīng)坦誠技術(shù)局限，將資源聚焦于系統(tǒng)安全性的實質(zhì)性提升,，而非過度營銷‘賠付’噱頭,。”張翔總結(jié)道,，“唯有清晰界定責任邊界,、夯實數(shù)據(jù)規(guī)則根基,、持續(xù)推動技術(shù)迭代，才能讓‘人機共駕’從概念愿景走向可信賴的現(xiàn)實,。而實現(xiàn)這一目標所需的行業(yè)自律與監(jiān)管突破,，遠比任何形式的‘保險承諾’更為關(guān)鍵和迫切?！?/p>
